Sobreendeudamiento del consumidor. Remedios preventivos y de saneamiento.Ámbitos y procedimientos de actuación

Resumen

[ES]Con esta investigación y sus propuestas, pretendo contribuir al diseño de un modelo propio para Argentina. Urge movilizar al legislador. Proponemos un emplazamiento para la regulación a dictarse y definimos el ámbito de aplicación a efectos de precisar quiénes son los destinatarios de la regulación, y bajo qué condiciones, así como el supuesto de hecho que tornaría operativas las soluciones ofrecidas. Explicitamos el paradigma de abordaje y los principios jurídicos que, a nuestro juicio, deben inspirar las soluciones normativas particulares. Insistimos en el diseño de soluciones preventivas, de carácter prioritario, y en la previsión de medidas de saneamiento eficaces, frente a la situación de sobreendeudamiento consumado. Asumimos un análisis crítico de los escenarios alternativos disponibles para la implementación de los mecanismos de saneamiento, relevando los procedimientos que ofrecen los modelos de regulación existentes. Consideramos importante capitalizar la experiencia de aquellos ordenamientos que ya han fijado posición y han puesto en marcha procedimientos de superación de la crisis y de rehabilitación del consumidor afectado. Pero estamos persuadidos de la necesidad de un diseño propio, sin forzar adaptaciones. La investigación parte de un desarrollo descriptivo de doble orientación. Por un lado, analizamos el fenómeno del sobreendeudamiento (sus causas, manifestaciones y efectos) y el tratamiento de tema en la legislación vigente. Todo ello, para justificar la hipótesis de trabajo referida a la necesidad de una regulación que asuma de modo integral y sistemático el abordaje del problema y sus posibles soluciones alternativas. Concretamente en Argentina, donde el legislador está incurso en mora y debe purgarla. Superado este desarrollo descriptivo, abrimos paso al capítulo prescriptivo proponiendo como prioritarias las soluciones de corte preventivo tendientes a neutralizar aquellos factores que propician, condicionan o agravan el endeudamiento excesivo. Proponemos dispositivos de contenido sustancial que contemplen la totalidad de la operatoria de crédito (etapa precontractual, de celebración y de ejecución del contrato), con especial referencia al control –y autocontrol- de la actividad publicitaria (para resguardar su transparencia), a la imposición de deberes recíprocos de información veraz, adecuada y suficiente, al deber de asesoramiento del proveedor, al deber de mantener la oferta con su carácter vinculante, a la imposición de formalidades mínimas al contrato, a la previsión de un desembolso inicial obligatorio, al reconocimiento del derecho de arrepentimiento del deudor -desistimiento del contrato u operatoria-, el derecho al pago y a una amortización anticipada del crédito, entre otros. El relevamiento de estas soluciones ya incorporadas al ordenamiento español en una normativa especial de vinculación directa con la problemática aquí estudiada (nos referimos a la ley de crédito al consumo), que en Argentina no tenemos, nos permitirá evaluar su eficacia y ofrecer una reformulación propia.