Sistemas de control de la clausula de interes variable en los prestamos hipotecarios

Resum

En aquesta tesi doctoral s’analitzen tots els aspectes relatius als distints sistemes de control de la clàusula d’interès variable en els contractes de préstec hipotecari formalitzats per clients persones físiques, es a dir, l’anomenat mercat hipotecari minorista, amb especial referència a les operacions que graven bens immobles d’us residencial. La crisi financera de l´any 2008 va posar de manifest tot un conjunt de problemes, principalment en relació amb les operacions a interès variable, que soscavaren la confiança en el sistema financer en temes essencials com la transparència, informació creditícia o concessió responsable de préstecs, entre d’altres qüestions rellevants. Sens dubte, és en els préstecs a tipus variable i, més concretament, en la clàusula d’interès variable com element essencial del contracte, on s’han aplicar amb rigor jurídic els controls que són objecte d’anàlisi detallat en aquesta tesi. La raó de ser d’aquesta exigència és doble: en primer lloc, la falta de equilibri contractual en detriment del adherent, part dèbil de la relació, i, en segon lloc, en aquest tipus de contractes únicament és el prestatari qui suporta el risc de les variacions de tipus d’interès. El nostre treball vol estudiar els distints controls, tant els clàssics com el recentment incorporats a nivell legislatiu, aplicables tots ells a la clàusula d’interès variable. En quan que element essencial de la clàusula, la tesi aprofundeix en els índexs de referència, tots ells qüestionats per diferents motius. Es fan propostes de millora amb la finalitat d´aconseguir la necessària representativitat i objectivitat de l’índex de referència. S’intenta, a més, clarificar tots aquells instruments que intervenen en el procés de contractació dels préstecs hipotecaris a tipus variable amb la finalitat que el prestatari prengui consciència tant a nivell econòmic com jurídic de les obligacions que assumeix en un contracte, no oblidem, de llarga durada.